«Известный чёрт лучше неизвестного»

На банковском рынке суровые времена. ЦБ массово лишает банки лицензий — в нынешнем году не менее 200 учреждений, по прогнозу регулятора, рискуют не пережить трудностей. Тем не менее трое бывших сотрудников Сбербанка — Яков Новиков, Олег Лагута и Андрей Петров — решились на авантюру: создать собственный банк, причем исключительно для малых предпринимателей. При этом региональное развитие решено начать с Новосибирска — банкиры объявили, что город станет моделью, где будут тестироваться все технические новинки. Собственники банка уверяют, что не допустят операций обналичивания, не повторят печальную судьбу Банка24.ру, и составят серьезную конкуренцию госбанкам. Об этом НГС.БИЗНЕС рассказал акционер, управляющий директор Modulbank Олег Лагута.

Санкции, обвал рубля оказались настоящей катастрофой для малого и среднего бизнеса. Стартуя в кризис — на кого рассчитываете?

Именно на них, на малых предпринимателей. (Улыбается.)

Смело. Покупательский спрос падает, МСБ массово гибнет…

По сравнению с крупным бизнесом «малыши» лучше адаптируются к изменениям в экономике. Конечно, для тех, кто связан с импортом продукции, настали сложные времена. Но есть и те, кто занимается производством и даже готов работать для зарубежных заказчиков, например те же ИТ-компании из Академгородка.

Перед нами большое поле деятельности — в РФ зарегистрировано около 4 млн юрлиц, которые, исходя из финпоказателей, можно отнести к малому бизнесу. Примерно половина из них — реальный, действующий бизнес.

Есть фрилансеры, которые пока работают неофициально, но рано или поздно и они поймут, что в белую работать зачастую выгодней.

Вы как-то странно стартуете — практически одновременно открываете офисы в столице и в Новосибирске.

Во-первых, наш банковский сервис построен на платформе банка «Региональный кредит», штаб-квартира которого находится в Новосибирске. А во-вторых, нам важно проверить, как созданная концепция будет работать не только в Москве, но и на региональном уровне, ведь в столицах и в регионах многие вещи воспринимаются совершенно по-разному.

И банковские услуги тоже?

Все, что угодно. Например, в столице популярен Google, в регионах — Яндекс, вместо Гугл- или Яндекс-карт здесь используют 2ГИС. Тот же бизнес в Москве регистрируют как ООО, форму ИП выбирают крайне редко. А региональные предприниматели, напротив, готовы отвечать всем своим имуществом и чаще регистрируют ИП. В Москве привыкли к мобильным сервисам, очень популярен Рокетбанк, а жители других городов пока не готовы массово доверять интернет-проектам. Мы обсуждали возможность создания полностью онлайн-сервиса для предпринимателей, но отказались в пользу более традиционной модели.

Получается, открывая оффлайн-офисы, вы делаете скидку на консерватизм провинциального клиента?

Нет, это обусловлено нашей продуктовой линейкой. Если бы мы были заточены на выдачу кредитов, то можно было бы работать дистанционно, без офисов. Кроме того, открывая физический офис, мы показываем предпринимателям, что пришли в город всерьез и надолго.

Фактически вы предлагаете те же услуги, что и Банк24.ру и новый проект Бориса Дьяконова «Точка»…

Мы хорошо знакомы с Борисом и его наработками. Работая в Сбере, мы зачастую шли параллельными курсами. Что-то лучше получалось у нас, что-то у него. Но Сбер — очень большая структура, требуется очень много усилий, чтобы что-то изменить, внедрить. Поэтому мы и решили уйти, чтобы начать свой проект и в первую очередь доказать самим себе, что мыслим в правильном направлении.

Как впоследствии выяснилось, Банк24.ру зарабатывал не столько на транзакциях, сколько на операциях обналичивания — попросту, на отмывании денег.

Не буду комментировать это.

Хорошо. Некоторые банкиры оправдывали банк, считая, что обналичивание — вина вовсе не банка, а нечистоплотных клиентов. Как вы намерены избежать этого риска?

Можно наладить процессы так, чтобы если не совсем исключить подобные риски, то свести их к минимуму. Наш выбор в пользу «Регионального кредита» (РК) объясняется в том числе простой, прозрачной моделью банка. Основной акционер РК Артем Аветисян владеет банком как физлицо в российской юрисдикции. Банк не кредитует, он привлекает депозиты и вкладывает их в безрисковые бумаги ЦБ и правительства. ИТ-платформа — простая и надежная, ее сделала новосибирская ЦФТ, и наш сервис хорошо совмещается с ней.

Банк24.ру тоже немало поработал над ИТ-платформой…

В большом банке проще потеряться. Мы начинаем с нуля, и значит, нам легко отслеживать все транзакции и формировать правила. Например, на днях мы предложили одному из клиентов закрыть счет по причине подозрительной транзакции. Клиент перевел средства на счет физлица и в дальнейшем не смог объяснить, в чем экономический смысл этой операции. В Модульбанке есть четкие правила — например, у нас нельзя открыть счет по доверенности. Вообще решение об открытии счета принимает система, и даже у меня как топ-менеджера нет возможности одобрить клиента волевым решением.

Весь малый бизнес предпочитает Сбербанк, а также другие госбанки, ведь там можно взять кредит дешевле. Как вы намерены с ними конкурировать?

Дело не только в кредитах. К слову, кредиты интересуют лишь треть МСБ, большинство предпочитают органический рост. Главный момент, который вызывает недовольство предпринимателей, — это даже не столько ставки по кредитам, а сам стиль банковского обслуживания. В их глазах банк выглядит как бюрократическая организация, которая действует по каким-то своим малопонятным правилам.

Вы приходите в банк и получаете тарифный справочник — увесистый талмуд, разобраться в котором под силу разве что специалисту. Подписав договор, вдруг обнаруживаете, что платить нужно еще вот за то и это.

Есть и множество других моментов. Тем не менее менять банк предприниматели опасаются — известный черт лучше неизвестного. Нам хотелось бы разрушить эту практику и сделать банк, где все устроено настолько прозрачно и удобно, насколько только можно себе представить.

Как вы оцениваете уровень конкуренции в нише обслуживания малого бизнеса?

Рынок качественного банкинга для МСБ практически не занят. На госбанки приходится около 40 % рынка. До последнего времени значительную роль играли частные региональные банки — они хорошо знают своего клиента, готовы предложить гибкие условия и фактически, индивидуальный подход. Это и достоинство их, и в то же время проблема — создать массовый продукт им не удается, себестоимость операций высокая. Самый динамичный сегмент — крупные частные федеральные банки. Обратите внимание: когда закрыли Банк24.ру, то большинство клиентов ушли не в государственные, а именно в частные банки.

Получается, можно запустить еще несколько проектов — пять, десять… и каждому из них будет что делать?

Друзья, рынок свободен для новых проектов, но надо понимать, с чем приходить. Простое копирование действующей модели, как правило, не приносит результата. ТКС Банк завоевал популярность у клиентов, но те, кто пытался повторить его модель, особого успеха не добились. Плюс ведь есть временной фактор. Выходить на рынок в момент пика нет смысла, лучше стартовать сейчас, когда рынок качественного банкинга для малого бизнеса практически пуст. К тому моменту, когда страна выйдет из кризиса, мы будем во всеоружии.

Яна Янушкевич
Фото предоставлено пресс-службой Modulbank