Ничего, кроме ипотеки

В этом году инвестподразделение «Альфа-групп» — Alfa Capital Partners — создало специализированный ипотечный банк под названием «Ипотек Банк». В марте 2008 г. Ипотек Банк откроет представительства в Новосибирске. О необычном для российского рынка банковском формате и о том, что компания сможет предложить новосибирцам, рассказала в своем интервью Елена Шилина, старший вице-президент Ипотек Банка.

Справка: Елена Шилина — старший вице-президент по развитию первого сервисного ипотечного банка — Ипотек Банка. Образование: Smith College, США; степень бакалавра математических наук; МВА, Harvard Business School. В 1998–2001 гг. Елена Шилина работала в MORGAN STANLEY, Нью-Йорк в департаменте секьюритизации. В 2005–2006 гг. — заместитель директора департамента розничного бизнеса в РОСБАНКЕ.

С чем связано решение создать специализированный ипотечный банк? Насколько этот формат распространен и чем он отличается от обычных банков?

Мы решили создать первый сервисный ипотечный банк, т.е. банк, работающий в сфере кредитования только с ипотекой. Перспективы роста российского ипотечного рынка весьма велики. Например, сейчас рынок ипотеки в России составляет, по разным оценкам, всего лишь 2–3 % от ВВП, в то время как аналогичный показатель в странах Восточной Европы — порядка 15 %, в США — свыше 50 % от ВВП. Мы считаем, что на российском рынке отсутствуют хорошие ипотечные предложения для клиентов среднего класса.

Ошибки, а вернее даже недоработки банков-участников ипотечного рынка остаются в 2007 году такими же, как и были ранее. В основном это проблемы на уровне обслуживания ипотечных клиентов. Так, рынок растет из года в год, а потребители продолжают рассказывать «ужастики» ипотечного кредитования, не доверяют банкам, не воспринимают банки как партнеров. В основном это происходит из-за того, что банки очень медленно меняют (если вообще меняют) свои процессы под интересы ипотечного клиента — совершенно другого типа клиента, чем традиционно банковского клиента по потребительскому кредитованию.

Благодаря чему вы планируете в лучшую сторону отличаться от других банков на этом фоне?

Например, каждый наш сотрудник в ходе обучения и аттестации проходит процесс оформления ипотечного кредита сам, собирает все документы, ездит в ЖЭК и так далее. Мы испытали на себе то, что будем предлагать клиентам. Кроме того, мы стараемся брать на работу с клиентами молодых сотрудников, у которых не было опыта работы в других банках. Таким образом, они еще не испорчены отношением к клиенту, которое прививается персоналу в ряде российских банков.

Как вы оцениваете состояние рынка ипотеки в Новосибирске, какую долю планируете занять?

Мы считаем сибирский ипотечный рынок ключевым с точки зрения роста. Новосибирск на этом рынке является одним из ведущих городов и, безусловно, важен для нашего развития. Мы планируем войти в пятерку лидеров по ипотеке в Новосибирске к 2011 году.

Приведите, пожалуйста, примеры своих ипотечных программ, с которыми вы стартуете на новосибирском рынке?

Мне кажется, на российском рынке не хватает продуктов, удобных для клиентов. С учетом этого мы разработали широкую продуктовую линейку.

Например, программа «Ипо PLUS» — для тех, кто планирует улучшить условия проживания. Ведь часто стоит задача не только взять ипотеку, но и продать квартиру, где, скорее всего, проживает вся семья, а из вырученной суммы оплатить расходы на ремонт. Как взять в кредит новую квартиру, не продав сначала старую, непонятно. Другие банки сейчас в подобных случаях возьмут в залог сразу две квартиры. А продукт «ИпоPLUS» решает эту проблему. Ипотек Банк получает в залог новую квартиру по ипотеке и предоставляет клиенту возможность оплатить за нее взнос в размере 20 % в пеиод 6 месяцев после выдачи кредита. В течение этого времени клиент Ипотек Банка может спокойно заниматься продажей старой квартиры. Процентная ставка после реализации собственной недвижимости составит 12 % годовых.

«ИпоSTART» — это программа для молодых специалистов, которых мы считаем очень перспективными в плане карьерного роста, уменьшающего риски банка. Им мы готовы выдать кредит даже без первоначального взноса, так как понимаем: у этих клиентов просто не было времени накопить на первый взнос. Мы планируем, что доля таких кредитов не превысит 5 % от кредитного портфеля. Мы хотим поддерживать среднее значение «кредит к залогу» на уровне, который необходим для успешной секьюритизации.

Секьюритизация (от англ. securities — «ценные бумаги») — финансовый термин, означающий одну из форм привлечения финансирования путем выпуска ценных бумаг, обеспеченных активами, генерирующими стабильные денежные потоки (например, портфель ипотечных кредитов, автокредитов, лизинговые активы, коммерческая недвижимость, приносящая стабильный рентный доход, и т. д.).

Процентная ставка в рамках данной программы составит 13,5 % годовых при сроке кредита 30 лет.

Отличаются ли ипотечные условия у Альфа-Банка и Ипотек Банка?

Конечно, наши программы значительно отличаются, так как мы ни коим образом не являемся аффилированными банками.

Сколько офисов планируется открыть в Новосибирске и кто занимается набором персонала?

В Новосибирске мы планируем открытие одного ипотечного центра и еще 2–3-х офисов продаж. Подбором персонала будет заниматься выбранный нами руководитель нашего офиса в Новосибирске. Руководителя будет отбирать непосредственно высшее руководство банка.

На каких принципах вы планируете сотрудничать с агентствами недвижимости и ипотечными брокерами?

Мы собираемся сотрудничать с рядом новосибирских агентств недвижимости и ипотечных брокеров. Помимо компенсации за каждого, мы можем гарантировать нашим партнерам — агентствам недвижимости и ипотечным брокерам, что заявка их клиента будет рассмотрена в течение 3 дней или быстрее.

С какими страховыми компаниями работает банк?

Мы очень тщательно отбираем партнеров по страхованию, так как хотим, чтобы они были способны работать в режиме «одного окна». На данный момент мы работаем с РОСНО, «Ренессанс Страхование» и «ВСК».

Какова доля в активах банка заимствований иностранного капитала? Насколько сильно зависимы ипотечные программы банка от ипотечного кризиса в США и его последствий?

У нас нет долговых обязательств на международных рынках. На данный момент мы не планируем закрывать программы или поднимать ставки. Несомненно, описываемая ситуация ограничила доступность и увеличила цену «длинных» денег для банков под ипотечные программы. Мы считаем, что такая ситуация на рынках временна, и ожидаем коррекцию в течение 6–8 месяцев.

Как вы оцениваете перспективы изменения ставки по ипотечным кредитам в 2008 году? Будет ли она расти?

Я считаю, что к осени 2008 года изменится ситуация на мировых финансовых рынках — вернется ликвидность и стоимость фондирования приблизится к уровню весны 2007- го. На этом фоне можно ожидать значительный объем секьюритизаций ипотечных портфелей, а также коррекцию ставок по ипотечным кредитам к уровню весны 2007. Я думаю, что возможно увеличение требуемых первоначальных взносов по кредитам и ужесточение требований по подтверждению доходов — это условия, диктуемые мировыми рынками секьюритизации.

Марк Волков