Верят на слово

Банки собирают фото и голоса своих клиентов — по ним они будут выдавать кредиты и открывать счета

С 2018 года банки будут анализировать лица клиентов
С 2018 года банки будут анализировать лица клиентов

С 2018 года ведущие российские банки введут биометрическую идентификацию для клиентов. Открыть счёт, получить кредит или перевести деньги можно будет после регистрации лица и голоса пользователя. Банки утверждают, что эта система сделает обслуживание быстрее, проще и надёжнее, однако независимые инженеры находят в проекте спорные моменты. НГС.БИЗНЕС попросил ведущие банки рассказать о том, как будут вводить биометрические датчики в сибирских отделениях и как это изменит жизнь клиента. 

Согласно плану Минкомсвязи, с января 2018 года ведущие российские банки будут внедрять «Национальную биометрическую платформу» — об этом 11 июля изданию РБК рассказал Иван Беров, директор проектного офиса по цифровой идентичности «Ростелекома», который будет главным подрядчиком по созданию системы. 


Судя по «дорожной карте» проекта, испытания технологии в банках должны закончиться к концу 2017 года, пишет издание. 


Повсеместное внедрение биометрии начнётся с января 2018 года, когда будут подготовлены соответствующие изменения в законе. 


Верификация (подтверждение личности) клиентов будет проходить по изображению лица и голосу. Пользователи должны будут записать небольшое видео, а именно произнести на камеру определённую фразу. НГС.БИЗНЕС в «Ростелекоме» рассказали, что в дальнейшем список биометрических параметров может расшириться: в компании не исключают, что возьмутся за анализ радужной оболочки глаза, рисунка вен ладони или отпечатков пальцев. Это, по мнению компании, «повысит удобство использования биометрической платформы в различных жизненных ситуациях».


Список банков, использующих Единую биометрическую систему, должен будет сформировать Центральный банк. Согласно данным тендера «Ростелекома», разработка архитектуры системы будет стоить 247,6 млн руб., пишет РБК.


В «Ростелекоме» НГС.БИЗНЕС рассказали, что разработчиком пилотного проекта выступает «дочка» компании — фирма «РТ Лабс», которая уже работала с информационными системами электронного правительства. «Платформа будет размещена в облачной защищённой инфраструктуре "Ростелекома", к которой получат доступ банки через специальные каналы связи Системы межведомственного электронного взаимодействия — СМЭВ», — рассказали в компании.


Вместо паспорта — голосовой слепок


НБП работает примерно как Госуслуги — пользователь регистрируется очно единственный раз, а затем пользуется всеми опциями дистанционно, объясняют представители банков. Для регистрации в НБП (некоторые представители банков ещё называют её Единой биометрической системой, а также ЕСИА — Единой системой идентификации и аутентификации. — Н.Г.) пользователю нужно будет оставить свой «фотоаудиослепок» в офисе банка (то есть записать короткую фразу на видео), затем слепок останется в хранилище и может использоваться для идентификации пользователя уже дистанционно — теоретически без привязки к местности и банку, в котором прошла регистрация в системе. То есть биометрическая регистрация позволит гражданам получать услуги, не выходя из дома, «даже если вы в этом банке ни разу не были», отмечают специалисты.


Руководитель направления оперативного анализа и противодействия мошенничеству банка «Хоум Кредит» Алексей Манеркин отмечает, что логика работы платформы ещё не сформирована ни технологически, ни организационно, «всё находится в процессе обсуждения». «По-настоящему проект только стартует: начинаются подготовительные работы, и собирается команда на первый этап тестирования и прототипирования. Настоящих тестов именно на этой платформе ещё никто не делал», — обращает внимание Манеркин.


В «Ростелекоме» не исключают, что после освоения видеобиометрии компания перейдёт к сбору отпечатков пальцев
В «Ростелекоме» не исключают, что после освоения видеобиометрии компания перейдёт к сбору отпечатков пальцев

Тем не менее во многих банках тестируют биометрию уже сейчас. В Райффайзенбанке считают, что идея ЕСИА полностью изменит банковский рынок. К примеру, у жителей маленьких городов появится возможность выбрать любой банк по вкусу, даже если в населённом пункте нет его отделений, отмечает руководитель отдела развития электронного бизнеса Райффайзенбанка Наталия Масарская. «На данный момент, например, в Сбербанке 75 млн человек хотя бы однажды прошли идентификацию с паспортом. Это практически всё платежеспособное население страны! Эти люди смогут через интернет открыть счёт в любом банке, бесплатно выпустить виртуальную карту и тут же начать ею пользоваться», — пишет она в письме НГС.БИЗНЕС. 


Игры в шпионов


НГС.БИЗНЕС связался с представителями нескольких банков в регионе и попросил прокомментировать готовность внедрять биометрию в новосибирских отделениях. На момент публикации текста ответы удалось получить от Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ и ВТБ24, Райффайзенбанка и «Хоум Кредит Банка».


Пресс-секретарь Сбербанка в Новосибирске Влада Афанасьева коротко напомнила корреспонденту НГС.БИЗНЕС о том, что в Москве на Кутузовском проспекте уже работает банкомат с биометрией, который идентифицирует клиентов по лицу с помощью камеры. По итогу эксперимента будет решено, внедрять ли систему в других отделениях и городах. Распространение биометрической верификации в новосибирских отделениях Сбербанка Афанасьева отказалась обсуждать. «Мы пока не готовы комментировать реализацию проекта в 2018 году на территории Новосибирской области», — написала собеседница.


Старший вице-президент, директор департамента клиентского обслуживания ВТБ24 Наталья Смирнова в комментарии НГС.БИЗНЕС рассказала, что банк планирует внедрять биометрию, но пока что у ВТБ24 есть лишь опыт голосовой верификации клиентов, обратившихся в контактный центр (её испытывали в начале 2017 года). Технология подтверждала личность пользователя «по голосовому слепку», сообщила Смирнова. После эксперимента ключевые отделения банка решили, что использовать голосовую верификацию целесообразно. По словам Смирновой, голосовая верификация может привести к существенному сокращению расходов банка, а в перспективе такой тест даст возможность клиентам удалённо открывать текущие счета, счета по вкладам, получать кредиты, а также совершать оплату и переводить деньги, считает собеседница.


Другой представитель группы ВТБ — заместитель руководителя департамента розничных продуктов, электронного бизнеса и CRM банка ВТБ Александр Солонин — сообщил, что розница корпоративного банка тоже планирует анализировать лица и голоса своих клиентов. По его словам, пилотный проект будет запущен в ВТБ в начале 2018 года, сейчас идёт работа над сервисами. Технология, по всей видимости, будет применяться в колл-центрах и банкоматах, пишет Солонин. Все нововведения группы ВТБ, касающиеся биометрии, банк планирует позднее внедрять и в регионах, отметили в пресс-службе.


Нейросеть из Вашингтонского университета успешно «подделала» Барака Обаму 


Руководитель отдела развития электронного бизнеса Райффайзенбанка Наталия Масарская сообщила, что банк уже участвует в пилотном тестировании системы, которое ведёт ЦБ. В новосибирских отделениях Райффайзенбанка биометрии пока нет, отмечают в компании. Однако если пилот пройдёт успешно, то в 2018 году технология «станет доступна всем банкам», говорит Масарская. Собеседница подчеркивает, что повсеместное внедрение биометрии буквально перекроит рынок розничных банковских услуг, так как клиенту будет проще переходить из банка в банк, а значит, и борьба за него усилится. «Это значит, что в новых условиях единственным способом удержания клиента станет качество сервиса, набор услуг и их цена», — добавляет она.


Масарская затруднилась ответить, сколько Райффайзенбанк готов потратить на подключение биометрии в Новосибирске, однако отметила, что эта технология быстро подешевеет и в будущем её можно будет внедрять с хорошей рентабельностью.


В Альфа-Банке нет биометрии, сообщила директор по розничному бизнесу филиала «Новосибирский» Альфа-Банка Марина Кокоулина. Однако она признала эффективность системы, но отметила, что затраты на её внедрение могут быть ощутимыми. «При внедрении значительные усилия пойдут на популяризацию среди населения», — отметила она. По её мнению, очереди в банках хоть и сократятся, но тем не менее никуда не исчезнут. «Визуализация проведения операции в банке — это для многих клиентов важная составляющая и полностью все не перейдут на online-технологии», — отметила Кокоулина.


«Хоум Кредит Банк» тоже планирует пользоваться системой, однако будет дожидаться результатов тестирования технологии в пилотных банках и подготовки соответствующей законодательной базы.


«Надеть парик и сбрить усы не получится»


Все представители банков соглашаются с безусловной эффективностью системы. В «Хоум Кредит Банке» считают, что невозможно подделать даже идентификацию по фото, а в сочетании с голосом обмануть алгоритм будет гораздо сложнее. «Можете спать спокойно — если кто-то попытается оформить на вас кредит или увести деньги с вклада, то это не получится сделать — банк сверит заявителя и оригинальные данные в НБП и выявит несоответствие. Биометрический движок достаточно устойчив к изменению внешности и голоса клиента, т.е. надеть парик или сбрить усы не получится», — считает Алексей Манеркин.


По мнению генерального директора компании «Датакрат-С» (занимается в том числе ПО в области идентификации) Михаила Матюхина, самый надёжный способ биометрической идентификации человека — это анализ 3D-проекции его черепа, то есть соответствующей трехмерной модели, которую можно составить с помощью фото. «Они называют это "по лицу". Но это идентификация по черепу — с точки зрения техники это самая простая модель и самая подходящая для банков, эти технологии используются спецслужбами, в биопаспортах, для этого достаточно обычной камеры», — отметил Матюхин. 


Однако дополнительные маркеры — голос и отпечатки, по мнению Матюхина, банкам не нужны, «их могут собирать в других государственных целях», полагает специалист.


Директор компании ООО «Спектратек» (в частности, разрабатывает датчики для беспилотных автомобилей) Артем Попов отмечает, что российские компании делают одно из лучших ПО в мире по части биометрии, однако добавляет, что обмануть нейросеть, которая будет распознавать клиента, всё же реально. «Это, конечно, значительно дороже, чем украсть базу логин/пароль, но тем не менее возможно, т.е. мы можем подделать изображение лица человека и его голос». 


Так, например, 14 июля одна из нейросетей создала лицо фальшивого Барака Обамы. Используя общедоступные фото и видео политика, ученые из Вашингтонского университета и их алгоритм создали видеомодель бывшего президента США, которая практически неотличима от реального человека.

Наталья Гредина
Фото Густаво Зырянова (1), Вадима Жернова (РИА Новости) (2)
Видео канала Supasorn Suwajanakorn на youtube.com

Читайте также