Банки против денег

Клиенты банков в Новосибирске впервые столкнулись с крайне неожиданной проблемой. Если еще недавно банки буквально из кожи вон лезли, чтобы привлечь депозиты частных лиц, то сегодня уже целый ряд структур замечен в том, что они ставят препоны частным вкладчикам, желающим пополнить свои счета. НГС.БИЗНЕС попытался разобраться, что такого должно было произойти с банкирами, чтобы они начали отказываться от денег.

В НГС.БИЗНЕС обратился вкладчик банка «Акцепт» — в банке отказались принять деньги, которые он хотел внести на пополняемый депозит, открытый в феврале этого года с процентной ставкой 12 % годовых. В банке объяснили это решение некоей рекомендацией Центробанка. Возможность пополнения в «Акцепте» отменили с 15 апреля 2010 года.

В результате ЦБ, якобы, распространил рекомендации не пополнять вклады, у которых очень большие процентные ставки. Сегодня в «Акцепте» остался только один срочный вклад, который можно пополнять, — это «Акцепт-Комфорт» (ставка 8–9 % годовых, что примерно соответствует рыночной ситуации). Действуют в банке и более доходные вклады: «Акцепт-Пенсионный», «Акцепт-Перспектива», «Акцепт-VIP» (как раз те, у которых ставки около 11 %) — по ним не предполагается дополнительного взноса.

«Акцепт» не одинок в своем нежелании брать деньги граждан на старых условиях. В АлтайЭнергоБанке с 12 апреля введены «новые тарифы на услуги, предоставляемые клиентам», которые предусматривают 10%-ную комиссию за внесение средств на счета срочных банковских вкладов, открытых в период с 29.10.08 по 23.11.09. Ставки по некоторым депозитам на длительные сроки в этот период в этом банке превышали 18 % годовых. Похожие «защитные» меры предприняли и в банке «Юниаструм». Здесь 5%-ная комиссия за пополнение «длинных» депозитов была введена 15 апреля. После того как об этом написала газета «Ведомости», правда, появились сообщения, что банк введенные комиссии отменил.

Еще недавно подобную ситуацию нельзя было даже представить. На волне борьбы за средства вкладчиков ставки по депозитам доходили до 19 % годовых, причем максимального значения они достигали именно на «длинных» вкладах — сроком от 12 месяцев.

Однако уже в конце прошлого года размеры ставок постепенно пошли вниз, опустившись сегодня до среднерыночного показателя в 8–9 % (по длинным вкладам). Сегодня более привлекательные условия предлагают, как правило, небольшие местные банки, не имеющие, судя по всему, других способов привлечения средств. Например, в линейке банка «Региональный кредит» сегодня есть вклад на 367 и 595 дней под 13,5 % годовых.

Сами банкиры говорят, что уменьшать ставки приема депозитов их заставляют снижение кредитных ставок. Минимальная дельта между ценой, по которой банк «покупает» деньги, и ставкой, по которой он выдает кредит, составляет 5–7 процентных пунктов. Если же банк хочет зарабатывать на кредитовании населения, то разница эта должна быть еще выше, поскольку банкам нужно проводить резервирование, больше денег тратить на содержание офисов и рекламу и т.д. В результате, если банк не может выдать кредит по ставке выше, чем 16–17 % годовых, то и принимать на себя обязательства по депозитам выше 9 % ему становится просто невыгодно. Региональный PR-директор группы «Сибирь» Альфа-Банка Дарья Адамович, например, говорит, что процентная ставка на пополняемые вклады сегодня не превышает 8,5 % годовых.

При этом в банках признают, что никаких законных способов противодействовать приему средств на открытые ранее депозиты с возможностью дополнительного внесения денег у банков нет.

Так, начальник отдела маркетинга Инвестиционного Городского Банка Андрей Чайкин говорит, что не существует никаких рекомендаций ЦБ, ограничивающих или полностью исключающих возможность пополнения ранее открытых вкладов с высокими ставками. «Банки не вправе ограничивать вкладчиков пополнять такие вклады», — констатирует представитель ИГБ. Не знают о таких ограничениях и в МДМ Банке. В Главном управлении ЦБ по Новосибирской области также не подтвердили наличие каких-либо рекомендаций, ограничивающих прием вкладов.

Процентные ставки будут снижаться и, наконец, достигнут докризисного уровня, прогнозируют специалисты Альфа-Банка. Менеджер еще одного федерального банка полагает, что до конца года ставка может упасть до 7 %, и то если на финансовом рынке не случится каких-то серьезных изменений. Например, нового снижения учетной ставки ЦБ (условия, на которых государство предоставляет деньги банкам). Этот ключевой для банковского рынка показатель снизился за год с 12,5 % (с 24 апреля по 12 мая 2009 года) до 8,25 % сегодня. Причем с начала этого года ЦБ уже снижал ставку дважды.

Стас Соколов, Елена Воробьева

Фото gettyimages.com