«Возможен передел страхового рынка»

С 1 марта вступили в силу новые правила ОСАГО, благодаря которым автовладельцы получают возможность обращаться за страховыми выплатами непосредственно в свою страховую компанию, а также оформлять небольшие ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Инициированные Правительством РФ изменения направлены на упрощение процесса получения денег пострадавшим. На фоне роста цен на автозапчасти логично предположить, что подобные реформы должны стать ударом по страховщикам. О сущности изменений, а также последствиях реформ для потребителя и страховых компаний мы спросили экспертов рынка. На вопросы НГС.БИЗЕС отвечали: генеральный директор ООО «Росгосстрах-Сибирь» Вадим Федоров, исполнительный директор Сибирской дирекции «РОСНО» Виктор Кочетов, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Новосибирске Дмитрий Шевченко и руководитель отдела выплат по ОСАГО Новосибирского филиала ОАО «АльфаСтрахование» Александр Бурухин.

Справка: Согласно опубликованной Российским союзом автостраховщиков официальной документации, система прямого возмещения убытков (ПВУ) предусматривает право потерпевшего обратиться по страховому случаю в страховую компанию, с которой у него заключен договор ОСАГО. Для этого, согласно закону, должны быть соблюдены три условия: в результате ДТП вред причинен только имуществу; у обоих участников ДТП есть действующие полисы ОСАГО; договор ОСАГО потерпевшего заключен не ранее 1 марта 2009 г. Схема действует следующим образом: потерпевший сдает документы прямому страховщику («своей страховой компании»), прямой страховщик проверяет, действительно ли виновник был на момент ДТП застрахован по ОСАГО, а затем производит возмещение вреда потерпевшему в срок не более 30 дней, от имени ответственного страховщика.

Поддерживаете ли вы данное нововведение? Почему?

Вадим Федоров: Безусловно, в идеале это должно быть удобно и для страхователей, и для страховщиков. Для Европы такое положение вещей является нормой. Но мы, к сожалению, не Европа. Там к прямому урегулированию шли десятилетия, компании подключались к этой системе по мере готовности. А наш рынок к этому пока не готов, поэтому страховщики ожидают, что по мере включения в прямое урегулирование все большего числа участников, положение вещей будет усложняться. Существенное изменение бизнес-процессов серьезно осложнит и без того трудную ситуацию на рынке ОСАГО, поскольку прямое возмещение означает и серьезный рост внутренних издержек страховщиков.

Виктор Кочетов: Все нововведения, которые законодательно вводятся 1 марта, являются шагом к цивилизованному рынку ОСАГО. Другое дело, что не все страховщики готовы к работе по новой схеме. Для автомобилистов, в случаях мелких ДТП, процедура оформления документов станет несколько проще, но работа страховщиков усложнится в связи с появлением несвойственной для страховой деятельности функции определения виновника и потерпевшего в ДТП. Несмотря на это, я считаю, что надвигающиеся изменения необходимы и проводить их нужно уже сейчас, пусть учиться работать по новым правилам придется уже в процессе.

Александр Бурухин: С одной стороны, мы положительно оцениваем возможный эффект от нововведений. Во-первых, это заставит автовладельцев более продуманно относиться к выбору страховой компании, учитывая при этом ее стабильность и репутацию. Во-вторых, достойный уровень сервиса, который наша компания предоставляет при урегулировании страхового события, теперь будет распространяться на наших клиентов. С другой стороны, система ПВУ, направленная на упрощение получения выплаты страхового возмещения потерпевшим, в действительности не содержит каких-либо кардинальных изменений. Пакет документов, предоставляемых в страховую компанию, остался тот же, не изменился и срок выплаты, единственное отличие — обращение к «своему» страховщику. Однако все вышеперечисленные условия применения ПВУ могут только запутать простого автолюбителя, не имеющего столь глубоких познаний в установленном порядке возмещения ущерба. Упрощенный порядок оформления ДТП (без ГИБДД) создает благоприятные условия для страхового мошенничества.

Как повлияют новые правила на структуру рынка? Появятся ли в Новосибирске «проблемные» страховщики, которые не смогут выполнять требования закона?

В.Ф.: Мы прогнозируем, что к весне количество компаний с серьезными проблемами платежеспособности будет исчисляться десятками, а введение прямого возмещения приведет к тому, что оставшиеся компании будут платить и за своих клиентов, и своим клиентам. Сегодня с рынка уже ушли 25 компаний, выплаты по их договорам легли на РСА, причем средний объем выплат по каждой из них составляет 50 млн рублей. Давать сегодня какие-то прогнозы по региону считаю преждевременным. Но в то же время считаю необходимым напомнить, что теперь очень важно осознанно выбирать страховую компанию.

В.К.: Я считаю, что нам не избежать ухода с рынка некоторых компаний. Участники рынка давно говорят об убыточности ОСАГО и о том, что страховщики, в портфелях которых преобладает этот вид страхования, находятся в очень тяжелом положении. Новые правила еще более усугубят ситуацию. По оценкам специалистов, введение системы прямого возмещения убытков, единственной целью которого является улучшение сервиса для клиента и возможности упрощенного оформления ДТП, в два раза увеличит расходы на ведение дел и существенно повлияет на убыточность страховых компаний по ОСАГО.

Д.Ш.: В период финансового кризиса возможен передел страхового рынка, ведь некоторые страховщики окажутся не готовы платить по принятым на себя обязательствам. Это во многом зависит от структуры их страхового портфеля, в котором зачастую преобладает ОСАГО, от слабой системы перестрахования, от необоснованного демпинга и от других факторов. Система прямого урегулирования только усугубит ситуацию, так как страхователь будет заинтересован купить полис именно в той компании, которой он доверяет. На рынке должны остаться только надежные страховщики, стабильно развивающиеся, со сбалансированным страховым портфелем, способные гарантировать выплаты страхового возмещения своим клиентам даже в период кризиса. Неподготовленные страховщики, по прогнозам экспертов, будут постепенно покидать рынок.

Как система прямого возмещения убытков повлияет на скорость и качество обслуживания автолюбителей в страховых компаниях?

В.Ф.: Законом установлен срок урегулирования убытков по ОСАГО — 30 дней. Он не зависит от того, обращается клиент к своему страховщику в рамках прямого урегулирования или идет по традиционной схеме. Мы не исключаем, что на первом этапе сроки выплат увеличатся по сравнению с тем, как это происходило до 1 марта, поскольку будут возникать проблемы взаимодействия с другими компаниями. Кроме того, некоторые автовладельцы просто не смогут найти офис страховой компании, полис которой они приобрели, — особенно это касается тех автовладельцев, которые не глядя покупают полис ОСАГО первой попавшейся страховой компании только для того, чтобы пройти ТО или поставить машину на учет.

В.К.: Теперь страховщикам есть куда стремиться, обеспечивая качественное обслуживание клиента по ОСАГО. В рамках прямого урегулирования убытков по ОСАГО оно может оказать позитивное влияние на продолжение взаимоотношений с клиентом по другим продуктам страхования. Теперь в компанию приходит тот самый человек, который принес ей деньги и еще может принести, купив другие виды страховок. Другое дело, что страховщики порой не смогут обеспечивать нужную оперативность при урегулировании убытка, например, если страховщик виновника ДТП не подтвердит, что его ответственность была застрахована по ОСАГО. Если, желая воспользоваться упрощенной процедурой оформления ДТП, водители неверно или некорректно заполнили извещение о ДТП, получить страховое возмещение потерпевшим будет проблематично. Кроме того, если сумма реального ущерба превысит 25 тысяч рублей, потерпевший вынужден будет взыскивать остальную сумму с виновника ДТП самостоятельно.

Марк Волков

Фото itsabout-you.com